 |
| จัดการหนี้บัตรเครดิต |
จัดการหนี้บัตรเครดิต: 5 เทคนิคปิดหนี้เร็วที่สุด
ในยุคปัจจุบัน
บัตรเครดิตกลายเป็นเครื่องมือทางการเงินที่สะดวกสบายอย่างยิ่งในการใช้จ่าย
แต่ในอีกด้านหนึ่ง มันก็เป็นเหมือนดาบสองคมที่หากใช้ไม่ระวัง ก็สามารถสร้าง "หนี้" ก้อนโตให้เราได้โดยไม่รู้ตัวครับ
และหนี้บัตรเครดิตนี่แหละครับ ที่มักจะมีอัตราดอกเบี้ยสูงลิ่ว
จนหลายคนรู้สึกท้อแท้และหาทางออกไม่เจอ
ถ้าคุณกำลังเผชิญกับภาระหนี้บัตรเครดิตที่ดูเหมือนจะไม่มีวันหมด
วันนี้ผมมี 5 เทคนิคสำคัญ ที่จะช่วยให้
คุณผู้ชมทุกคนสามารถจัดการและ "ปิดหนี้บัตรเครดิต" ได้เร็วที่สุดเท่าที่จะเป็นไปได้ครับ เพื่อให้คุณหลุดพ้นจากวงจรหนี้และกลับมามีอิสระทางการเงินอีกครั้งครับ
ทำไมหนี้บัตรเครดิตถึงอันตราย?
ก่อนที่เราจะไปดูเทคนิคการจัดการหนี้
เรามาทำความเข้าใจกันก่อนว่าทำไมหนี้บัตรเครดิตถึงเป็นสิ่งที่ต้องรีบจัดการให้เร็วที่สุด
·
ดอกเบี้ยสูงมาก: โดยทั่วไป อัตราดอกเบี้ยบัตรเครดิตในประเทศไทยจะอยู่ที่ประมาณ 16-18%
ต่อปี ซึ่งถือว่าสูงกว่าสินเชื่อประเภทอื่นมาก หากค้างชำระนานๆ
ดอกเบี้ยจะทบต้นอย่างรวดเร็ว
·
ค่าธรรมเนียมและค่าปรับ: นอกจากดอกเบี้ยแล้ว ยังมีค่าธรรมเนียมการใช้วงเงิน, ค่าปรับชำระล่าช้า, หรือค่าธรรมเนียมอื่นๆ
ที่ทำให้ยอดหนี้พอกพูน
·
วงจรหนี้: หากชำระขั้นต่ำไปเรื่อยๆ
ส่วนใหญ่เงินที่จ่ายไปจะถูกหักเป็นดอกเบี้ยเสียส่วนใหญ่ ทำให้เงินต้นไม่ลดลง
หรือลดลงช้ามาก จนติดอยู่ในวงจรหนี้ไม่มีวันจบสิ้น
·
เครดิตเสีย: การค้างชำระหรือชำระล่าช้าจะส่งผลเสียต่อประวัติเครดิตของคุณ
ทำให้ยากต่อการขอสินเชื่ออื่นๆ ในอนาค
ด้วยเหตุผลเหล่านี้
การจัดการหนี้บัตรเครดิตให้เร็วที่สุดจึงเป็นสิ่งจำเป็นอย่างยิ่งครับ
5 เทคนิคปิดหนี้บัตรเครดิตเร็วที่สุด
นี่คือ 5 กลยุทธ์ที่คุณสามารถนำไปปรับใช้ได้ทันที
เพื่อเป้าหมายในการปิดหนี้บัตรเครดิตให้เร็วที่สุดครับ
1. หยุดสร้างหนี้เพิ่มทันที! (Cut the Credit Cards)
นี่คือขั้นตอนแรกที่สำคัญที่สุดและห้ามมองข้ามเด็ดขาดครับ
หากคุณยังคงใช้บัตรเครดิตอยู่และมีพฤติกรรมการใช้จ่ายเกินตัว
วงจรหนี้จะไม่มีวันจบลง
·
เก็บบัตรเครดิตไว้ในที่ที่เข้าถึงยาก: อาจจะแช่แข็งไว้ในตู้เย็น (ในถุงซิปล็อก) หรือเก็บไว้ในลิ้นชักที่ล็อกกุญแจ
และเก็บกุญแจไว้ให้ห่างตัว
·
งดใช้บัตรเครดิตทุกกรณี: ให้ใช้จ่ายด้วยเงินสดหรือบัตรเดบิตเท่านั้น จนกว่าจะเคลียร์หนี้หมด
·
หากจำเป็นจริงๆ อาจพิจารณา
"ยกเลิกบัตร" ที่ไม่จำเป็น: แต่ต้องแน่ใจว่าคุณจะไม่เปิดใบใหม่มาแทน
และควรชำระหนี้ของบัตรนั้นๆ ให้เรียบร้อยก่อน
·
เลิกผูกบัตรเครดิตกับแอปพลิเคชันหรือการชำระเงินอัตโนมัติ: เพื่อตัดช่องทางสร้างหนี้ใหม่
การหยุดสร้างหนี้เพิ่มเป็นเหมือนการ "หยุดเลือดไหล"
ก่อนที่จะเริ่มรักษาบาดแผลครับ
2. ทำงบประมาณและ "กัดฟัน" ชำระให้มากที่สุดเท่าที่จะทำได้
เมื่อไม่มีหนี้เพิ่มแล้ว ขั้นต่อไปคือการหาเงินมาปิดหนี้ให้ได้มากที่สุดครับ
·
ทำงบประมาณรายรับ-รายจ่ายอย่างละเอียด: จดทุกบาททุกสตางค์ที่เข้าและออก เพื่อดูว่าเงินของคุณหายไปไหน
·
ตัดรายจ่ายที่ไม่จำเป็นทิ้งทั้งหมด: งดทานข้าวนอกบ้าน, งดซื้อของฟุ่มเฟือย, งดกิจกรรมบันเทิงที่ไม่จำเป็น ทุกบาททุกสตางค์ที่ประหยัดได้
ให้เอาไปโปะหนี้
·
หารายได้เสริม: ลองมองหางานเสริมที่ทำได้ในช่วงเวลาว่าง เช่น ขายของออนไลน์, รับจ้างอิสระ, หรือใช้ความรู้ความสามารถที่คุณมีเพื่อสร้างรายได้เพิ่ม
·
จัดลำดับความสำคัญ: ให้หนี้บัตรเครดิตเป็นเป้าหมายทางการเงินอันดับหนึ่งของคุณในตอนนี้
อะไรที่ไม่จำเป็นให้เลื่อนออกไปก่อน
ยิ่งคุณชำระเงินต้นได้มากเท่าไหร่
ดอกเบี้ยที่คุณต้องจ่ายก็จะลดลงเร็วเท่านั้นครับ
3. เลือกกลยุทธ์ปิดหนี้: Snowball หรือ Avalanche
มีสองกลยุทธ์ยอดนิยมในการจัดลำดับการชำระหนี้บัตรเครดิตเพิ่มเติมจากการชำระขั้นต่ำ
ซึ่งแต่ละวิธีก็มีข้อดีที่แตกต่างกันไปครับ
·
3.1 Debt Snowball (กองหิมะหนี้):
o
วิธี: ให้คุณชำระหนี้ขั้นต่ำของทุกบัตร
และให้เอาเงินพิเศษทั้งหมดที่มีไป "โปะบัตรที่มีหนี้น้อยที่สุดก่อน" เมื่อบัตรนั้นหมด ให้เอาเงินที่คุณเคยจ่ายบัตรที่หมดแล้ว
ไปโปะบัตรถัดไปที่มีหนี้น้อยที่สุด (เหมือนการปั้นกองหิมะให้ใหญ่ขึ้นเรื่อยๆ)
o
ข้อดี:
สร้างกำลังใจได้เร็ว เพราะเห็นหนี้หมดไปทีละใบๆ
เหมาะสำหรับคนต้องการกำลังใจและแรงผลักดัน
o
ข้อเสีย: อาจเสียดอกเบี้ยรวมมากกว่า
เพราะไม่ได้เน้นปิดบัตรที่ดอกเบี้ยสูงที่สุดก่อน
·
3.2 Debt Avalanche (หิมะถล่มหนี้):
o
วิธี: ให้คุณชำระหนี้ขั้นต่ำของทุกบัตร
และเอาเงินพิเศษทั้งหมดที่มีไป "โปะบัตรที่มีอัตราดอกเบี้ยสูงสุดก่อน" ไม่ว่าบัตรนั้นจะมีหนี้มากหรือน้อย เมื่อบัตรนั้นหมด
ให้เอาเงินที่เคยจ่ายไปโปะบัตรถัดไปที่มีดอกเบี้ยสูงที่สุด
o
ข้อดี:
ช่วยประหยัดเงินค่าดอกเบี้ยรวมได้มากที่สุดในระยะยาว
เพราะจัดการกับหนี้ที่แพงที่สุดก่อน
o
ข้อเสีย: อาจใช้เวลานานกว่าจะเห็นหนี้หมดไปสักใบแรก อาจทำให้ท้อได้ง่ายกว่า
คำแนะนำ: หากคุณต้องการประหยัดเงินค่าดอกเบี้ยรวมให้มากที่สุด
ให้เลือก Debt Avalanche ครับ แต่ถ้าคุณต้องการกำลังใจและแรงผลักดันที่มาเร็วกว่า
ให้เลือก Debt Snowball ครับ (แต่ควรเลือก Avalanche
เป็นอันดับแรก)
4. พิจารณา "รวมหนี้" หรือ "รีไฟแนนซ์" (ถ้าทำได้)
หากคุณมีหนี้บัตรเครดิตหลายใบและดอกเบี้ยสูงมาก
การรวมหนี้อาจเป็นทางออกที่ดี
·
รวมหนี้ (Debt Consolidation):
คือการขอสินเชื่อก้อนใหม่ที่มีอัตราดอกเบี้ยต่ำกว่า
เพื่อนำมาปิดหนี้บัตรเครดิตทั้งหมดที่มีอยู่
ทำให้คุณเหลือหนี้เพียงก้อนเดียวที่ต้องผ่อนกับเจ้าหนี้รายเดียว
ด้วยดอกเบี้ยที่ถูกลงและภาระผ่อนต่อเดือนที่ลดลง
o
ตัวอย่างสินเชื่อรวมหนี้: สินเชื่อส่วนบุคคล, สินเชื่อบ้านแลกเงิน (Home
for Cash), หรือสินเชื่อสำหรับรวมหนี้โดยเฉพาะ
·
รีไฟแนนซ์ (Refinance):
คล้ายกับการรวมหนี้
แต่เป็นการเปลี่ยนหนี้เดิมไปเป็นหนี้ใหม่กับสถาบันการเงินแห่งใหม่
ที่เสนอเงื่อนไขที่ดีกว่า (ดอกเบี้ยต่ำลง, ระยะเวลาผ่อนยาวขึ้น)
ข้อควรระวัง: การรวมหนี้ไม่ได้ทำให้หนี้หายไป
แต่เป็นการปรับโครงสร้างหนี้ให้ดีขึ้น คุณต้องมีวินัยในการชำระหนี้ก้อนใหม่
และที่สำคัญ ห้ามสร้างหนี้บัตรเครดิตเพิ่มอีกเด็ดขาด หลังจากรวมหนี้แล้ว
มิฉะนั้นคุณจะกลับมาเป็นหนี้หนักกว่าเดิม
5. เจรจาต่อรองกับเจ้าหนี้ (อย่ากลัวที่จะคุย)
หากคุณประสบปัญหาทางการเงินอย่างหนักจนไม่สามารถชำระหนี้ได้ตามกำหนดจริงๆ
อย่าปล่อยทิ้งไว้ ให้รีบติดต่อธนาคารเจ้าของบัตรเพื่อปรึกษาและเจรจาต่อรองหนี้ครับ
·
แจ้งปัญหาทางการเงินของคุณอย่างตรงไปตรงมา: อธิบายสถานการณ์ของคุณให้เจ้าหน้าที่ทราบ
·
ขอปรับโครงสร้างหนี้: เช่น ขอผ่อนชำระแบบลดต้นลดดอก, ขยายระยะเวลาผ่อน,
หรือขอ Haircut (ขอส่วนลดหนี้ก้อนใหญ่
โดยจ่ายครั้งเดียวจบ)
·
แสดงความตั้งใจที่จะชำระหนี้: แม้จะจ่ายได้ไม่เต็มจำนวน แต่แสดงให้เห็นว่าคุณมีความพยายาม
การเจรจากับเจ้าหนี้เป็นสิ่งที่ควรทำก่อนที่หนี้จะกลายเป็นหนี้เสีย
หรือถูกฟ้องร้องครับ ธนาคารส่วนใหญ่ก็อยากให้ลูกหนี้กลับมาจ่ายได้ครับ
บทสรุป: วินัยคือหัวใจสำคัญในการปลดหนี้บัตรเครดิต
ครับ
การจัดการหนี้บัตรเครดิตอาจดูเป็นเรื่องที่ท้าทาย
แต่ก็ไม่ใช่เรื่องที่เป็นไปไม่ได้เลยครับ สิ่งสำคัญที่สุดคือ "วินัย" และ "ความมุ่งมั่น"
การหยุดสร้างหนี้เพิ่ม การทำงบประมาณ การเลือกกลยุทธ์ที่เหมาะสม
การพิจารณารวมหนี้ และการเจรจาต่อรอง
ล้วนเป็นเครื่องมือที่จะช่วยให้คุณก้าวผ่านวิกฤตหนี้บัตรเครดิตไปได้
เริ่มต้นวันนี้เลยครับ วางแผน จัดการ และลงมือทำอย่างจริงจัง
ผมเชื่อว่า คุณผู้ชมทุกคนจะสามารถปิดหนี้บัตรเครดิตและกลับมามีอิสระทางการเงินได้อย่างแน่นอนครับ
สู้ๆ ครับ!
