การวางแผนเกษียณ
5 ข้อผิดพลาดในการวางแผนเกษียณที่คนส่วนใหญ่ทำ
แม้ว่าการวางแผนเกษียณจะมีความสำคัญอย่างยิ่ง
แต่ก็เป็นเรื่องที่หลายคนมักจะมองข้าม หรือทำผิดพลาดไปโดยไม่ตั้งใจครับ
ข้อผิดพลาดเหล่านี้อาจส่งผลกระทบอย่างใหญ่หลวงต่อชีวิตหลังเกษียณ
ทำให้เราต้องทำงานต่อไปอย่างไม่เต็มใจ
หรือมีคุณภาพชีวิตที่ไม่ได้อย่างที่หวังไว้ครับ
วันนี้เราจะมาเปิดเผย "5 ข้อผิดพลาดในการวางแผนเกษียณที่คนส่วนใหญ่ทำ" เพื่อให้
และคุณผู้ชมทุกคนเรียนรู้จากข้อผิดพลาดเหล่านี้
และหลีกเลี่ยงไม่ให้เกิดขึ้นกับตัวเอง
เพื่อให้คุณสามารถเกษียณได้อย่างมีความสุขและมั่นคงตามที่ตั้งใจไว้ครับ
1. เริ่มต้นวางแผนช้าเกินไป (The Procrastinator)
·
ข้อผิดพลาด: ผัดวันประกันพรุ่ง คิดว่า "เอาไว้ก่อน", "ยังไม่ถึงเวลา", "เดี๋ยวค่อยเริ่มตอนมีเงินเยอะๆ"
หรือ "ใกล้เกษียณค่อยคิด"
·
ผลกระทบ: คุณจะพลาด "พลังของดอกเบี้ยทบต้น" อย่างมหาศาลครับ
ทำให้ต้องใช้เงินลงทุนต่อเดือนที่สูงขึ้นมากเพื่อให้บรรลุเป้าหมายเดียวกัน
หรือไม่ก็ต้องทำงานนานขึ้น
·
วิธีแก้ไข: เริ่มต้นทันที! ไม่ว่าวันนี้คุณจะอายุเท่าไหร่
หรือมีเงินเท่าไหร่ก็ตาม เริ่มต้นออมและลงทุนเพียงเล็กน้อยอย่างสม่ำเสมอ
ตั้งแต่มีรายได้ก้อนแรก การเริ่มต้นเร็วคือหัวใจสำคัญของการวางแผนเกษียณ
2. ไม่รู้ว่า "ต้องมีเงินเท่าไหร่ถึงจะพอ" (The
Blind Walker)
·
ข้อผิดพลาด: ออมเงินไปเรื่อยๆ โดยไม่มีเป้าหมายที่ชัดเจน
ไม่เคยคำนวณว่าชีวิตหลังเกษียณต้องการเงินเท่าไหร่ต่อเดือน และจะอยู่ไปอีกกี่ปี
·
ผลกระทบ: อาจมีเงินไม่พอใช้ในยามเกษียณ
หรือต้องลดมาตรฐานการใช้ชีวิตลงอย่างกระทันหัน
·
วิธีแก้ไข:
o
ประเมินไลฟ์สไตล์ที่ต้องการหลังเกษียณ: วาดภาพชีวิตในฝันของคุณ และประเมินค่าใช้จ่ายต่อเดือนที่จำเป็น
(อย่าลืมคิดเผื่อเงินเฟ้อ)
o
ใช้เครื่องมือคำนวณ: ใช้โปรแกรมหรือเว็บไซต์วางแผนเกษียณเพื่อประเมินจำนวนเงินที่ต้องมีเมื่อเกษียณ
o
ตั้งเป้าหมายที่ชัดเจน: เมื่อได้ตัวเลขแล้ว
ก็จะสามารถกำหนดเป้าหมายการออมและการลงทุนที่ชัดเจนได้
3. ไม่ได้ใช้ "เครื่องมือ" ที่มีอยู่ให้เต็มที่ (The
Unaware User)
·
ข้อผิดพลาด: มีเครื่องมือการออมและการลงทุนที่ดีเยี่ยมที่ช่วยประหยัดภาษีได้
แต่กลับไม่ได้ใช้ หรือใช้ไม่เต็มสิทธิ์
·
ผลกระทบ: พลาดโอกาสในการประหยัดภาษี
และพลาดโอกาสที่เงินจะงอกเงยอย่างมีประสิทธิภาพ
ทำให้ต้องเก็บเงินด้วยตัวเองมากขึ้น
·
วิธีแก้ไข:
o
ศึกษาเครื่องมือที่มี:
§ RMF/SSF:
หากคุณเป็นฟรีแลนซ์/ผู้มีรายได้สูง ควรใช้สิทธิ์ลดหย่อนภาษีให้เต็มที่
§ ประกันชีวิต/บำนาญ: นอกจากคุ้มครองแล้ว
ยังช่วยสร้างวินัยการออมและสร้างกระแสเงินสดหลังเกษียณ
§ กองทุนสำรองเลี้ยงชีพ (สำหรับพนักงานประจำ): ส่งเงินสะสมให้เต็มเพดานที่นายจ้างสมทบให้
เพราะเป็นเงินที่คุณได้ฟรี และได้รับสิทธิ์ยกเว้นภาษีเมื่อเกษียณ
§ ประกันสังคม (บำนาญชราภาพ): ตรวจสอบว่าส่งเงินสมทบครบ
180 เดือนหรือไม่ เพื่อรับเงินบำนาญตลอดชีวิต
o
ปรึกษาผู้เชี่ยวชาญ: หากไม่แน่ใจว่าเครื่องมือไหนเหมาะกับคุณ
4. ลงทุนไม่เหมาะสมกับ "วัย" และ
"ระดับความเสี่ยง" ที่รับได้ (The Mismatched Investor)
·
ข้อผิดพลาด:
o
อายุน้อย
แต่ลงทุนในสินทรัพย์ความเสี่ยงต่ำเกินไป: ทำให้เงินโตไม่ทันเงินเฟ้อ
หรือไม่ถึงเป้าหมาย
o
ใกล้เกษียณ
แต่ยังลงทุนในสินทรัพย์ความเสี่ยงสูง: อาจทำให้เงินก้อนหายไปจำนวนมากในช่วงที่ตลาดผันผวนใกล้ถึงเวลาที่ต้องใช้เงิน
·
ผลกระทบ: เงินออมอาจเติบโตไม่พอ หรือเงินต้นหายไปในช่วงที่ต้องการใช้มากที่สุด
·
วิธีแก้ไข:
o
ทำ Asset Allocation:
จัดสรรสินทรัพย์ให้เหมาะสมกับช่วงวัยและระดับความเสี่ยงที่รับได้
(ดูบทความที่ 76)
o
ค่อยๆ ปรับพอร์ต: เมื่ออายุมากขึ้น ควรค่อยๆ ทยอยลดสัดส่วนสินทรัพย์เสี่ยงสูงลง
และเพิ่มสินทรัพย์ที่มีความมั่นคง
o
ทบทวนพอร์ตประจำปี: อย่างน้อยปีละครั้ง เพื่อปรับพอร์ตให้เหมาะสมกับสถานการณ์
5. มองข้าม "ค่าใช้จ่ายแฝง" และ "เงินเฟ้อ"
(The Underestimator)
·
ข้อผิดพลาด: คำนวณค่าใช้จ่ายหลังเกษียณแบบตื้นๆ โดยไม่ได้คิดถึง:
o
เงินเฟ้อ: ที่ทำให้ค่าครองชีพเพิ่มขึ้นทุกปี (เงิน 1 ล้านบาทในวันนี้
อาจเหลือมูลค่าแค่ 5 แสนในอีก 20 ปีข้างหน้า)
o
ค่ารักษาพยาบาล: ที่มักจะสูงขึ้นมากในวัยชรา และประกันสังคม/สุขภาพอาจไม่ครอบคลุมทั้งหมด
o
ค่าใช้จ่ายแฝงอื่นๆ: เช่น ค่าใช้จ่ายเพื่อการท่องเที่ยวพักผ่อน, งานอดิเรก,
หรือการดูแลตัวเองที่เพิ่มขึ้น
·
ผลกระทบ: มีเงินไม่พอใช้จริงๆ เมื่อถึงวัยเกษียณ
·
วิธีแก้ไข:
o
คิดเผื่อเงินเฟ้อ: ในการคำนวณเงินที่ต้องมีเมื่อเกษียณ ให้ใช้
"ค่าใช้จ่ายที่ปรับด้วยเงินเฟ้อแล้ว"
o
วางแผนค่ารักษาพยาบาล: พิจารณาทำประกันสุขภาพสำหรับวัยเกษียณ
หรือเตรียมเงินสำรองก้อนใหญ่สำหรับค่ารักษาพยาบาลโดยเฉพาะ
o
เตรียมเงินสำรองเผื่อฉุกเฉิน: เพื่อรับมือกับเหตุการณ์ไม่คาดฝัน
บทสรุป: เรียนรู้จากข้อผิดพลาด เพื่อเกษียณสุข
การทำความเข้าใจ "ข้อผิดพลาดในการวางแผนเกษียณที่คนส่วนใหญ่ทำ" จะช่วยให้คุณหลีกเลี่ยงกับดักเหล่านี้
และสร้างแผนการเกษียณที่แข็งแกร่งได้ครับ
สิ่งสำคัญที่สุดคือการ "เริ่มต้นลงมือทำตั้งแต่วันนี้" และ "ทบทวนแผนของคุณอย่างสม่ำเสมอ" ครับ เพราะชีวิตมีการเปลี่ยนแปลงอยู่เสมอ
แผนการเงินของคุณก็ควรปรับเปลี่ยนตามไปด้วย
การวางแผนอย่างรอบคอบและลงมือทำอย่างมีวินัย
จะนำพาคุณไปสู่ชีวิตหลังเกษียณที่มีความสุขและปราศจากความกังวลใจได้อย่างแน่นอนครับ!
