วางแผนเกษียณอายุ: ต้องมีเงินเท่าไหร่ถึงจะพอ?

 

วางแผนเกษียณอายุ

วางแผนเกษียณอายุ: ต้องมีเงินเท่าไหร่ถึงจะพอ?

"วัยเกษียณ" คือช่วงเวลาที่เราจะหยุดทำงานประจำ และใช้ชีวิตในแบบที่ต้องการอย่างเต็มที่ ไม่ต้องกังวลเรื่องรายได้ แต่หลายคนมักมีความกังวลว่า "ต้องมีเงินเท่าไหร่ถึงจะพอใช้หลังเกษียณ?" คำถามนี้ไม่มีคำตอบตายตัว เพราะขึ้นอยู่กับไลฟ์สไตล์และความต้องการของแต่ละคนครับ

วันนี้เราจะมาช่วย และคุณผู้อ่านทุกคนไขข้อข้องใจนี้ และวางแผนเกษียณอายุเบื้องต้นว่า "ต้องมีเงินเท่าไหร่ถึงจะพอใช้ชีวิตหลังเกษียณได้อย่างมีความสุขและมั่นคง?" เราจะมาดูกันว่าปัจจัยอะไรบ้างที่ต้องพิจารณา และมีวิธีการคำนวณง่ายๆ อย่างไรครับ

ทำไมต้องวางแผนเกษียณ?

การวางแผนเกษียณไม่ใช่แค่เรื่องของคนใกล้เกษียณเท่านั้น แต่เป็นเรื่องที่ทุกคนควรคิดตั้งแต่อายุยังน้อยครับ เพราะ:

·        อายุยืนยาวขึ้น: ด้วยความก้าวหน้าทางการแพทย์ ทำให้เรามีชีวิตยืนยาวขึ้น หมายถึงช่วงวัยเกษียณก็จะยาวนานขึ้นตามไปด้วย

·        ค่าครองชีพเพิ่มขึ้น: เงินเฟ้อทำให้ข้าวของแพงขึ้นในอนาคต เงินจำนวนเท่ากันจะมีอำนาจซื้อลดลง

·        ลดภาระลูกหลาน: การมีเงินพอใช้เอง ทำให้เราพึ่งพาตัวเองได้ ไม่ต้องเป็นภาระของลูกหลาน

·        อิสระทางการเงิน: มีอิสระที่จะใช้ชีวิตตามความฝัน ไม่ว่าจะเป็นการท่องเที่ยว, ทำงานอดิเรก, หรือทำกิจกรรมเพื่อสังคม

ปัจจัยที่ต้องพิจารณาในการกำหนด "เงินที่ต้องมี" สำหรับวัยเกษียณ

เพื่อให้ เห็นภาพชัดเจนขึ้น ลองพิจารณาปัจจัยเหล่านี้ครับ

1. "ไลฟ์สไตล์" ที่ต้องการหลังเกษียณ

นี่คือปัจจัยที่สำคัญที่สุดครับ ลองวาดภาพชีวิตหลังเกษียณของคุณ:

·        เรียบง่าย สุขสงบ: อยู่บ้าน, ทำสวน, อ่านหนังสือ, ใช้จ่ายตามจำเป็น

·        ปานกลาง มีกิจกรรม: ท่องเที่ยวในประเทศบ้าง, ทานข้าวนอกบ้านเป็นครั้งคราว, มีงานอดิเรกที่มีค่าใช้จ่ายบ้าง

·        หรูหรา ใช้ชีวิตเต็มที่: ท่องเที่ยวต่างประเทศบ่อยๆ, มีกิจกรรมทางสังคม, ดูแลสุขภาพด้วยบริการพิเศษ

ลองคำนวณ "ค่าใช้จ่ายต่อเดือน" ที่คาดว่าจะใช้หลังเกษียณ (อาจปรับจากค่าใช้จ่ายปัจจุบันของคุณ)

หมวดหมู่ค่าใช้จ่าย	ค่าใช้จ่ายปัจจุบัน/เดือน	ค่าใช้จ่ายหลังเกษียณที่คาดการณ์/เดือน
อาหารและเครื่องดื่ม
ค่าเดินทาง
ค่าที่อยู่อาศัย
ค่ารักษาพยาบาล
ค่านันทนาการ/ท่องเที่ยว
ค่าเสื้อผ้า/ของใช้ส่วนตัว
ค่าประกัน
อื่นๆ (ให้ลูกหลาน, งานอดิเรก)
รวมค่าใช้จ่ายต่อเดือน		A (บาท)

2. "อายุเกษียณ" และ "ช่วงชีวิตหลังเกษียณ" ที่คาดการณ์

·        เกษียณอายุเท่าไหร่? (เช่น 55 ปี, 60 ปี, 65 ปี)

·        คาดว่าจะมีชีวิตถึงอายุเท่าไหร่? (เช่น 80 ปี, 85 ปี, 90 ปี)

·        ระยะเวลาหลังเกษียณ = อายุที่คาดว่าจะอยู่ถึง - อายุที่เกษียณ

ตัวอย่าง: ถ้าเกษียณ 60 ปี และคาดว่าจะมีชีวิตถึง 85 ปี --> ระยะเวลาหลังเกษียณ = 85−60=25 ปี

3. "เงินเฟ้อ" (Inflation)

เป็นตัวแปรสำคัญที่ทำให้เงินในอนาคตมีค่าน้อยลง สมมติว่าอัตราเงินเฟ้อเฉลี่ยอยู่ที่ปีละ 3% หมายความว่าข้าวของจะแพงขึ้น 3% ทุกปี

4. "ผลตอบแทนจากการลงทุน" หลังเกษียณ

เมื่อคุณเกษียณแล้ว เงินก้อนที่คุณเก็บมาจะยังคงถูกนำไปลงทุนต่อ เพื่อให้เงินงอกเงยและมีใช้เพียงพอไปตลอดชีวิต หากเงินก้อนนั้นถูกเก็บไว้เฉยๆ ค่าของเงินจะลดลงเรื่อยๆ ด้วยเงินเฟ้อ

วิธีคำนวณ "เงินที่ต้องมี" สำหรับวัยเกษียณ (แบบง่ายๆ)

เราจะใช้หลักการพื้นฐานในการคำนวณ เพื่อให้    พอเห็นภาพคร่าวๆ ครับ

สูตรคำนวณอย่างง่าย:

เงินที่ต้องมีทั้งหมดเมื่อเกษียณ = (ค่าใช้จ่ายต่อเดือนที่คาดการณ์หลังเกษียณ) × (12 เดือน) × (จำนวนปีที่คาดว่าจะมีชีวิตหลังเกษียณ)

ตัวอย่าง: สมมติ    :

·        ต้องการใช้เงินเดือนละ 30,000 บาท หลังเกษียณ (ซึ่งรวมผลของเงินเฟ้อแล้ว)

·        เกษียณอายุ 60 ปี และคาดว่าจะมีชีวิตถึง 85 ปี (25 ปีหลังเกษียณ)

เงินที่ต้องมีเมื่อเกษียณ = 30,000×12×25=9,000,000 บาท

แต่!!! นี่เป็นตัวเลขแบบง่ายๆ ที่ยังไม่รวมผลของเงินเฟ้อตลอดระยะเวลาทำงาน และผลตอบแทนจากการลงทุนหลังเกษียณ

วิธีคำนวณที่ซับซ้อนขึ้น (แต่แม่นยำกว่า)

เพื่อให้ได้ตัวเลขที่ใกล้เคียงความจริงมากขึ้น เราต้องนำปัจจัยเงินเฟ้อและผลตอบแทนจากการลงทุนมาพิจารณาด้วย

หลักการ:

1.         คำนวณ "ค่าใช้จ่ายเดือนแรก" ที่เกษียณ โดยปรับด้วยเงินเฟ้อจากปัจจุบันไปจนถึงวันที่เกษียณ

2.         คำนวณ "เงินก้อน" ที่ต้องมีเมื่อเกษียณ เพื่อให้สามารถใช้จ่ายได้ตลอดช่วงวัยเกษียณ โดยให้เงินนั้นยังคงงอกเงยจากการลงทุน

ตัวอย่างสมมติ (ใช้เครื่องมือคำนวณ): ปัจจุบัน    อายุ 35 ปี คาดว่าจะเกษียณ 60 ปี (เหลือ 25 ปี)

·        ปัจจุบันใช้เงินเดือนละ 20,000 บาท

·        คาดการณ์เงินเฟ้อ 3% ต่อปี

·        คาดการณ์ผลตอบแทนจากการลงทุนช่วงวัยเกษียณ 4% ต่อปี (สุทธิหลังหักเงินเฟ้อ)

ผลลัพธ์ (โดยประมาณ):

·        ค่าใช้จ่ายเดือนแรกที่เกษียณ (ในอีก 25 ปีข้างหน้า) จะไม่ใช่ 20,000 บาทแล้ว แต่จะสูงขึ้นเป็นประมาณ 41,875 บาท (จากผลของเงินเฟ้อ)

·        เงินที่ต้องมีทั้งหมดเมื่อเกษียณ เพื่อใช้จ่ายเดือนละ 41,875 บาท ไปอีก 25 ปี โดยเงินยังคงงอกเงยจากการลงทุนเล็กน้อย อาจสูงถึงประมาณ 12-15 ล้านบาท

เครื่องมือช่วยคำนวณ:

·        เว็บไซต์ของสถาบันการเงิน หรือบริษัทประกันหลายแห่งมีโปรแกรมคำนวณวางแผนเกษียณออนไลน์ให้ใช้ฟรี (เช่น ของ Set.or.th, ธนาคารต่างๆ)

·        แอปพลิเคชันวางแผนการเงิน

"แหล่งรายได้" หลังเกษียณ (เพื่อลดภาระเงินก้อน)

คุณไม่จำเป็นต้องมีเงินก้อนทั้งหมดจากเงินออมของคุณเอง เพราะคุณจะมีรายได้จากแหล่งอื่นๆ ด้วย เช่น:

1.         ประกันสังคม: เงินบำนาญชราภาพ (สำหรับผู้ที่ส่งเงินสมทบครบตามเงื่อนไข)

2.         กองทุนสำรองเลี้ยงชีพ (Provident Fund): หากคุณเป็นพนักงานประจำที่มีกองทุนสำรองเลี้ยงชีพ

3.         RMF/SSF: กองทุนลดหย่อนภาษีที่คุณลงทุนไว้

4.         ประกันชีวิตแบบบำนาญ: หากคุณทำประกันประเภทนี้

5.         รายได้จากการลงทุนอื่นๆ: เช่น เงินปันผลจากหุ้น, ค่าเช่าจากอสังหาริมทรัพย์

6.         รายได้จากการทำงานเบาๆ หลังเกษียณ: หากคุณยังมีความสามารถและต้องการหารายได้เสริม

 

บทสรุป: เริ่มต้นเร็ว วางแผนดี มีเงินพอ!

คำถามที่ว่า "ต้องมีเงินเท่าไหร่ถึงจะพอสำหรับวัยเกษียณ?" นั้น มีคำตอบที่ไม่ตายตัว แต่ขึ้นอยู่กับปัจจัยเฉพาะตัวของคุณเองครับ

สิ่งสำคัญที่สุดไม่ใช่แค่ตัวเลขเงินก้อน แต่คือ "การเริ่มต้นวางแผนให้เร็วที่สุด" และ "วางแผนอย่างสม่ำเสมอ" ครับ เมื่อคุณรู้เป้าหมายที่ชัดเจนแล้ว คุณก็จะสามารถตั้งเป้าหมายการออมและการลงทุนได้อย่างเหมาะสม และในที่สุด คุณก็จะมีเงินเพียงพอที่จะใช้ชีวิตหลังเกษียณได้อย่างมีความสุข ปราศจากความกังวลใจ และไม่ต้องเป็นภาระของใครครับ!